Interchange: невидимая стоимость каждого свайпа карты
Каждый раз, когда вы прикладываете карту, три стороны берут часть выручки мерчанта. Регулирование этих комиссий — одна из самых недооценённых потребительских побед ЕС.
Когда вы платите €100 в ресторане картой, ресторан получает меньше €100 после комиссий. Структура этих комиссий — между вашим банком, банком мерчанта и схемой — называется interchange, и это один из самых интенсивно регулируемых уголков финансового права ЕС за последние 15 лет.
Как движутся деньги
Эмитент карты берёт «interchange fee» (главная цифра, ограниченная ЕС до 0,2% дебет, 0,3% кредит). Acquiring-банк мерчанта берёт «merchant service charge» (обычно 0,5-2% в зависимости от типа карты и размера мерчанта). Схема (Visa, Mastercard) берёт меньшую «scheme fee». Суммарно мерчанты ЕС обычно платят 0,6-2,5% за приём карты.
Почему ограничено
До 2015 европейский interchange был в среднем 1-2% на дебет и 1,5-3% на кредит. Мерчанты либо абсорбировали, либо закатывали в цены. Interchange Fee Regulation (IFR) ЕС ограничила интра-ЕЭЗ interchange до 0,2% / 0,3%, сэкономив европейской рознице по оценкам €2-6 млрд в год.
Что НЕ ограничено
Коммерческий interchange (бизнес-карты) — эти карты обходят кэп, B2B приём остаётся дорогим. Не-ЕЭЗ interchange (американский турист в Берлине) — эти карты по полному «международному» interchange, часто 1-2%. Поэтому некоторые мерчанты добавляют доплату за American Express или не-ЕС-карты.
Что это значит для вас
Ресторан, больше не принимающий AmEx, не мелочен — разница в interchange реальна. Магазинчик с 2% доплатой за карты до €10 покрывает фиксированную пер-транзакционную комиссию, нерентабельную на малых суммах. «Скидка за наличные» на рынке обычно просто отражает сэкономленный мерчантом interchange.