Сложный процент для вкладчиков: единственный инвест-урок, который нужен большинству

Сложный процент — механизм, по которому ваши инвестдоходы сами начинают генерировать доходы. На коротких горизонтах почти невидим. На длинных — важнейший фактор, строите вы реальное богатство или нет. Один урок, с цифрами.

Механика

Инвестируете €10 000 под 7% годовых. После года 1 — €10 700. После года 2 вы зарабатываете 7% на €10 700 (а не только на исходных €10 000) — у вас €11 449. «Лишние» €49 — проценты на прошлогодние проценты. Тривиально во втором году. К двадцатому компаундинг доминирует.

Цифры, делающие это очевидным

€10 000 под 7% на 10 лет = €19 672. (Удвоилось.)

Те же на 20 лет = €38 697. (Утроилось.)

На 30 лет = €76 123. (×7,6.)

На 40 лет = €149 744. (×15.)

«Время удвоения» на 7% — ~10 лет. Каждое десятилетие терпения удваивает гору.

Версия с мелкими взносами

€200/мес под 7% на 40 лет = €525 000. €96 000, которые вы реально вложили, компаундятся в пять раз. Старт в 25 vs 35 примерно удваивает финальный баланс — первое десятилетие взносов стоит больше, чем последние два вместе.

Поправки на реальность

Инфляция снижает покупательную способность — 7% номинальных — это ~4-5% реальных при инфляции 2-3%. Налоги снижают дальше. Комиссии важны: 1% TER съедает 20% конечного богатства за 30 лет. Берите низкокомиссионные широкорыночные ETF, если не знаете, с чего начать.

Паттерн, который большинство упускает

Видят «7% в год» и думают, что это 7% × 30 = 210% итого. На деле это 760% из-за компаундинга. Интуиция «малый годовой возврат не может сильно значить» на длинных горизонтах неверна.

Одно следствие

Начинайте сейчас. Не когда «реально сможете». Не когда «реальная сумма». €100/мес под 7% на 40 лет — всё равно €260 000. Горизонт важнее суммы.