Открытый банкинг vs традиционный: разрыв во многом сократился
Пять лет назад необанки были новинкой для удобства — отлично для путешествий, сомнительно для ипотеки. В 2025-м разрыв заметно сократился. Что от него осталось.
В 2020 году называть необанк «основным счётом» было ещё заявлением. Легаси-банки имели кредитные линии, ипотечные продукты, успокоение от Системы гарантирования вкладов. У финтехов были лучшие приложения и ниже комиссии. К 2025-му большая часть этого разрыва закрылась. Что реально отличается сейчас.
Где необанки догнали
Полное принятие IBAN у работодателей и коммунальщиков ЕС (см. статью о виртуальных IBAN). Мгновенные переводы по выходным, которые легаси-банки до сих пор не умеют. Мультивалюта без ручной конвертации. Прозрачные FX-тарифы. Mobile-first UX, работающий и для продвинутых, и для новичков.
Где легаси ещё выигрывает
Ипотеки, бизнес-кредиты и сложные кредитные продукты по-прежнему требуют андеррайтинговой инфраструктуры, которую большинство необанков не построило. Казначейство для средних компаний — мультиподпись, прогноз cash, reconciliation с крупными ERP — остаётся территорией легаси. Отделения (сейфы, живые кредитные консультации) по природе физические.
Где необанки по-прежнему выигрывают
Стоимость — ежемесячка обычно на 50-90% ниже. Международные операции — европейский фрилансер с клиентами из США почти всегда лучше обслуживается необанком. Инструменты для разработчиков — необанки публикуют стабильные API; легаси ещё догоняют технический минимум PSD2. Скорость изменений — продуктовое обновление, которое легаси ждёт 18 месяцев, у необанка выходит за 6 недель.
Гибрид для 2025 года
Нарастающий консенсус среди финансово-грамотных жителей ЕС: один необанк для основных трат, SEPA, мультивалюты и прозрачного FX; один легаси для ипотеки, страховок и крупного депозита. Больше работы, чем «один счёт на всё», но арбитраж по стоимости и фичам этого стоит для любого с кросс-граничным доходом или международными транзакциями.